消费金融产品概述在消费金融产品设计方面越发以客户为中心，以便捷为中心。当个人信贷市场逐步覆盖长尾市场时，面对海量个人客户，很多个人信贷经营机构通过提供标准化产品来提高运营效率。

　　但随着市场的不断成熟以及数据技术的持续发展，不同客户群体的关键需求是差异化的管理理念也逐渐从以产品为中心向以客户为中心转变。根据客户需求，不断丰富产品体系，灾害贷款产品上为客户提供多种额度、多种曲线、多种授权方式，有还款方式的选择。

　　从设计方式上来说，信用贷款产品有一次性收费的方式，以及每一次申请会批和一个授信额度，并一次性打款给客户。而信用卡是典型的循环授信产品在金融机构风险评估后，客户获取一个授信承诺在一定期限内可在该授信额度范围内进行多次使用，反复使用用款方便。

　　二零一六年三月，人民银行和银监会下发的关于加大对新消费领域金融支持的指导意见中，关于产品创新郁结明确提出鼓励推广一次授信循环使用的创新金融产品循环收件的产品形态早已出现,此指导意见中再次强调是希望在个人信用贷款领域的多种产品以上推而广之，让信贷服务的过程更为便捷灵活。

　　个人消费信贷市场上也实际推出了重信用卡产品以外的其他循环收听产品,如目前电商金融平台推出的金融产品，很多是给出一个授信额度,客户可在额度范围内循环使用，并有着明确的授信额度提升机制。

　　从市场主要产品情况来看，现金贷款等用途不明确的贷款产品还是以一次性款项支付为主。有一些贷款是以现金的形式直接支付至客户指定的银行卡账户,收信一方后续对该笔资金的使用情况都是无法追溯。

　　另一些产品则是以定向支付的方式让客户底部授信金额多出现在消费金融、供应链金融等场景下。由于客户申请该笔贷款的用途是明确的，资金使用方向也是确定的。因此金融机构或平台可通过直接向指定的收款方打款的方式完成授信金额底部过程。

　　信用卡是较为特殊的个人信贷结合了授信额度与支付工具，既不限定客户的支付对象优势的交易过程，不脱离说军方的管理体系。这里需要说明的是，信用卡的取现交易会将信用卡授信额度转为现金贷，从而从而使得款项用途失去追溯。

　　这也是为何针对信用卡客户的行为评估中经常将曲线交易视为相对高风险的交易方式。最后还存在可选范围内音像支付的贷款产品。以某家股份制商业银行为例，推出了面向个人客户的经营信用贷款产品。

　　客户一旦通过审批将获得一个授信额度，而在支用该授信的时候，客户需要提供贷款用途资料,贷款银行将根据所提供的资料核定贷款支付对象法定一组特定的收款人所绑定。收款人一般是借款人生意经营中的交易对象通过这种方式同样实现了定向受托支付的过程，掌握资金的实际流向支付对象可以是一组账户中的一个或多个,还有一类相对特殊的定向支付模式，属于信用卡代偿产品。

　　对于信用卡还款资金不足或所持信用卡费率过高的客户，选择通过其他信贷置换信用卡的贷款余额,在这种产品授信支用的过程中，多是定向打款至客户指定的本人名下的信用卡账户上，以实现授信支用。这也属于定向支付的一种模式。从还款方式上来看，个人信用贷款常见的还款方式多样化，包括一次性还本付息、等额本息、等额本金先息后本残疾还款等。同时还款方式与贷款期限密切相关。

　　一般而言，期限较长的产品，采取等额本息分期还款方式的较多，相对短期产品则可能采用先息后本方式还款或者采用按日计息，随借随还的方式还款,伴随着个人信用贷款市场的发展，信贷产品确实有创新,特别是在产品触达渠道上，产品灵活性等方面出现了减弱的变化。

　　用户体验成为产品设计中的重要考量因素,以客户需求为中心的管理思路逐渐清晰,但也需要看到，创新产品也并非都来自于互联网金融公司，有很多创新其实诞生于互联网金融概念火爆之前也有很多创新发生于银行体系。应该说客群拓展，规模增长，产品创新都需要分享管理能力，流程优化能力。i t技术能力的提升作为基础。

　　在这些方面，传统大型金融机构的能力仍不容小觑，而渐渐进了机构和平台业务上的弯道超车，也是要建立在上述,破产能力的搭建与提升的解除之上在国内消费金融市场占主流的产品，基本属于个人消费类的短期的信用贷款。按照提供的金融服务是否有消费场景，很多没有指定消费场景的现金在和在长期交易中，消费分期业务的当然还存在以某些特定客群命名的产品，如需要源代利用特定营销手段获得客户的信贷产品，如社交金融。

　　总之对于如何进行产品分类，尚无统一标准,按照二零一七年十二月关于规范整顿现金贷业务的通知中提到，具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的现金贷业务快速发展。在满足部分群体消费与需求方面发挥了一定作用。但过度借贷、重复授信不当催收。提高利率，侵犯个人隐私等问题十分突出，存在着较大的金融风险和社会风险隐患。

　　由此利用该文件对现金在低迷所用的维度，再辅以其他要素用是否有场景依托特定用途客户群体，限定抵押物等级方面作为产品特征要素，对市场上消费金融产品进行分类。例如培训贷款是机构向个人提供满足其参加技能培训、证书培训和其他培训所需资金的金融产品。客群可为学生，也可以是在职人员或是非在职状态的一毕业人员。

　　信用卡余额代偿是依托信用卡账单还款的场景,当持卡人无力还款时，第三方机构提供资金进行偿还。所谓余额代偿代偿的是持卡人的消费账单的余额,资金是以贷还贷的方式。

　　因此从这个角度，信用卡余额代偿可视作消费金融产品之一个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为一手车和二手车一手设计的贷款，是指机构向个人发放用于购买自用车的贷款，而二手车贷款则不同，通常二手车贷款用途不确定，有用于公司经营的，也有用于紧急周转的个人消费类贷款。

　　贷款形式上有抵押车辆入库的方式，也有只安装g p i v 押车的贷款，还有只需提供车辆及所有权相关信息。作为资信材料的信用贷款周期产品中，分期、旅游分期、医美分期培训分期装修分期的，是属于在各细分消费场景中所提供的这样服务在线上，也有现在都非常近，除消费场景外，社交场景属于比较特殊的场景和消费交易支付等都不直接相关。

　　伴随社交场景的挖掘，市场上也曾出现社交金融。但严格意义上说，社交金融专类似一种营销手段，而无任何场景依托的现金贷产品，也是消费金融市场中非常大的一个分支。

　　以在即针对典型信贷产品在国内的发展情况与发展中所面临的问题进行剖析，如果你看完这篇文章有更多看法与观点，欢迎在评论区（留言告诉惠盈金服小编我们一起探讨交流。返回搜狐，查看更多